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Spese di mutuo - Costo del mutuo
INDICE
1.
Come ottenere un mutuo
2.
Importo massimo mutuo casa
3.
Tipi di mutuo
4. Spese di mutuo, costo di un mutuo
5.
L’ipoteca sulla casa
6.
Comprare
casa, regole e consigli
7.
Le cooperative edilizie
8.
Comprare
casa all'asta
9.
Scia,
dichiarazione di inizio attività
10 CILA
Comunicazione di Inizio Lavori
Capire
fino in fondo quanto "realmente"
costa un mutuo non è facile perché spesso vi sono costi
più o meno "nascosti" che non si conteggiano
inizialmente, ma che bisogna preventivare. Proviamo a
calcolarli insieme per prevenire brutte sorprese.
Abbiamo deciso di dividere i costi del mutuo tra spese
di mutuo una tantum (che pagherete solo una volta per
ottenere il mutuo) e costi di mutuo ricorrenti, che
pagherete per tutta la durata del finanziamento. I
costi nel dettaglio: |
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Spese di mutuo una-tantum (spese di istruttoria,
imposta sostitutiva, costo della perizia tecnica sulla
casa in acquisto, spesa per il notaio, spesa per la
mediazione dell'agenzia immobiliare, spese estinzione
anticipata del mutuo abolite)
Costi mutuo ricorrenti
(spese di incasso o riscossione e spese di gestione,
spese per l'assicurazione sul mutuo, spese di gestione
conto corrente necessario per pagare il mutuo)
SPESE CHE SI SOSTENGONO SOLO 1 VOLTA
Spese di istruttoria
Le spese di istruttoria
riguardano l'apertura della pratica di finanziamento e
le formalità necessarie ad erogare il mutuo. Le spese
d'istruttoria sono diverse da banca a banca, in genere
vanno dallo 0,1% allo 0,5% dell'importo del mutuo ma
possono arrivare anche all’1%. Talvolta sono stabilite
in maniera (mai sotto 50-100 euro). Alcune banche si
accollano questa spesa per accaparrarsi clienti.
L'importo di queste spese sarà sottratto all'importo
totale del mutuo erogato, in pratica vi erogheranno il
mutuo, meno le spese d'istruttoria.
Imposta sostitutiva
Il cliente deve pagare
un imposta di diversa entità a seconda che stia
acquistando o meno una prima casa: lo 0,25% dell'importo
del mutuo se compra la sua prima casa, il 2% negli altri
casi. Anche questa spesa sarà detratta dall'importo
erogato come mutuo.
Spese per la perizia tecnica sulla casa
La perizia tecnica di un
tecnico della banca serve ad accertare il valore
dell'immobile che il cliente sta acquistando. Sulla base
del valore accertato la banca stabilirà la somma da
erogare (solitamente non superiore all’80% del valore
della casa. Il tecnico si accerta per conto della banca
che non ci siano abusi edilizi e che sia presente
l'abitabilità. Il costo della perizia varia tra i 200 e
i 300 euro.
Spese per il notaio
L'onorario del notaio è alto e
per la compravendita, il contratto di mutuo e le imposte
dovute allo Stato (imposta di registro - iva e imposte
fisse) varia a seconda dell'importo dell'ipoteca, della
città e dell'entità del mutuo. Per questo motivo fatevi
fare molti preventivi e non indugiate a chiedere sconti,
2 o 300 euro per il notaio sono pochi, non per voi.
Spese per la mediazione
dell'agenzia immobiliare
Variano molto da agenzia ad
agenzia, spesso gli immobili non sono concessi in
esclusiva ad una sola agenzia. Chiedete sempre una
riduzione.
Spese eventuale
rinnovazione ipoteca (per i mutui oltre i 20 anni)
Circa 100-150 euro
Spese estinzione anticipata
del mutuo
?possibile pagare il mutuo
prima della sua normale scadenza. Prima era prevista una
penale per l'estinzione anticipata (tra l’1% ed il 4%)
ma dal 2007 sono state abolite le penali.
SPESE RICORRENTI
Spese di incasso o riscossione e spese di gestione
Molte banche chiedono il
pagamento di una commissione per l’incasso di ogni
singola rata del mutuo, sono pochi euro ma moltiplicati
per 12 mesi per tanti anni, non sono poi così pochi,
chiedete.
Spese di gestione conto
corrente
Per pagare il mutuo dovrete
avere un conto corrente presso la banca che vi ha
concesso il finanziamento. Scegliete con calma e
oculatezza il tipo di conto corrente, oggi se ne trovano
molti a zero spese o quasi.
Spese di assicurazione
Esistono tre tipologie di
assicurazione: assicurazione protezione mutui
(facoltativa e costosa, tutela in caso di morte,
malattia, infortunio, perdita del lavoro), assicurazione
incendio e scoppio (obbligatoria, per un mutuo di
200.000 euro di 15 anni, il costo va dai 200 ai 1000
euro; il costo della polizza si basa sul valore di
costruzione dell'immobile non sul valore di mercato),
fideiussione (obbligatoria nei casi in cui sono
richieste garanzie aggiuntive, porta spesso all'aumento
del tasso di mutuo di una 0,20% - 0,50%; in alcuni casi
si può richiedere di pagare subito questa maggiorazione,
ad esempio nei mutui 100%, si paga subito la
maggiorazione minore, il + 0,20% sul 20% ulteriore
rispetto all'80% normalmente finanziato.
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Le spese di assicurazione sono importanti ed è bene
scegliere con attenzione la compagnia assicurativa.
Scegliendone una piuttosto che un altra si possono
risparmiare migliaia di euro, e sappiate che non siete
vincolati a stipulare la polizza con l'assicurazione
della vostra banca bensì potete scegliere liberamente
con chi assicurarvi.
1.
Come ottenere un mutuo
2.
Importo massimo mutuo casa
3.
Tipi di mutuo
4. Spese di mutuo, costo di un mutuo
5.
L’ipoteca sulla casa
6.
Comprare
casa, regole e consigli
7.
Le cooperative edilizie
8.
Comprare
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9.
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