Spese di Mutuo - Costo del mutuo

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Spese di mutuo - Costo del mutuo

 

INDICE

 

1.  Come ottenere un mutuo 

2.  Importo massimo mutuo casa

3.  Tipi di mutuo

4.  Spese di mutuo, costo di un mutuo

5.  L’ipoteca sulla casa

6.  Comprare casa, regole e consigli

7.  Le cooperative edilizie

8.  Comprare casa all'asta

9.  Scia, dichiarazione di inizio attività

10 CILA Comunicazione di Inizio Lavori

 

Capire fino in fondo quanto "realmente" costa un mutuo non è facile perché spesso vi sono costi più o meno "nascosti" che non si conteggiano inizialmente, ma che bisogna preventivare. Proviamo a calcolarli insieme per prevenire brutte sorprese. Abbiamo deciso di dividere i costi del mutuo tra spese di mutuo una tantum (che pagherete solo una volta per ottenere il mutuo) e costi di mutuo ricorrenti, che pagherete per tutta la durata del finanziamento.  I costi nel dettaglio:

 
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Spese di mutuo una-tantum (spese di istruttoria, imposta sostitutiva, costo della perizia tecnica sulla casa in acquisto, spesa per il notaio, spesa per la mediazione dell'agenzia immobiliare, spese estinzione anticipata del mutuo abolite)

 

Costi mutuo ricorrenti (spese di incasso o riscossione e spese di gestione, spese per l'assicurazione sul mutuo, spese di gestione conto corrente necessario per pagare il mutuo)

SPESE CHE SI SOSTENGONO SOLO 1 VOLTA

 

Spese di istruttoria

 

Le spese di istruttoria riguardano l'apertura della pratica di finanziamento e le formalità necessarie ad erogare il mutuo. Le spese d'istruttoria sono diverse da banca a banca, in genere vanno dallo 0,1% allo 0,5% dell'importo del mutuo ma possono arrivare anche all’1%. Talvolta sono stabilite in maniera (mai sotto 50-100 euro). Alcune banche si accollano questa spesa per accaparrarsi clienti. L'importo di queste spese sarà sottratto all'importo totale del mutuo erogato, in pratica vi erogheranno il mutuo, meno le spese d'istruttoria.

 

Imposta sostitutiva

 

Il cliente deve pagare un'imposta di diversa entità a seconda che stia acquistando o meno una prima casa: lo 0,25% dell'importo del mutuo se compra la sua prima casa, il 2% negli altri casi. Anche questa spesa sarà detratta dall'importo erogato come mutuo.

 

Spese per la perizia tecnica sulla casa

 

La perizia tecnica di un tecnico della banca serve ad accertare il valore dell'immobile che il cliente sta acquistando. Sulla base del valore accertato la banca stabilirà la somma da erogare (solitamente non superiore all’80% del valore della casa. Il tecnico si accerta per conto della banca che non ci siano abusi edilizi e che sia presente l'abitabilità. Il costo della perizia varia tra i 200 e i 300 euro.

 

Spese per il notaio

 

L'onorario del notaio è alto e per la compravendita, il contratto di mutuo e le imposte dovute allo Stato (imposta di registro - iva e imposte fisse) varia a seconda dell'importo dell'ipoteca, della città e dell'entità del mutuo. Per questo motivo fatevi fare molti preventivi e non indugiate a chiedere sconti, 2 o 300 euro per il notaio sono pochi, non per voi.

 

Spese per la mediazione dell'agenzia immobiliare

 

Variano molto da agenzia ad agenzia, spesso gli immobili non sono concessi in esclusiva ad una sola agenzia. Chiedete sempre una riduzione.

 

Spese eventuale rinnovazione ipoteca (per i mutui oltre i 20 anni)

 

Circa 100-150 euro

 

Spese estinzione anticipata del mutuo

 

?possibile pagare il mutuo prima della sua normale scadenza. Prima era prevista una penale per l'estinzione anticipata (tra l’1% ed il 4%) ma dal 2007 sono state abolite le penali.

 

SPESE RICORRENTI

 

Spese di incasso o riscossione e spese di gestione 

 

Molte banche chiedono il pagamento di una commissione per l’incasso di ogni singola rata del mutuo, sono pochi euro ma moltiplicati per 12 mesi per tanti anni, non sono poi così pochi, chiedete.

 

Spese di gestione conto corrente

 

Per pagare il mutuo dovrete avere un conto corrente presso la banca che vi ha concesso il finanziamento. Scegliete con calma e oculatezza il tipo di conto corrente, oggi se ne trovano molti a zero spese o quasi.

 

Spese di assicurazione

 

Esistono tre tipologie di assicurazione: assicurazione protezione mutui (facoltativa e costosa, tutela in caso di morte, malattia, infortunio, perdita del lavoro), assicurazione incendio e scoppio (obbligatoria, per un mutuo di 200.000 euro di 15 anni, il costo va dai 200 ai 1000 euro; il costo della polizza si basa sul valore di costruzione dell'immobile non sul valore di mercato), fideiussione (obbligatoria nei casi in cui sono richieste garanzie aggiuntive, porta spesso all'aumento del tasso di mutuo di una 0,20% - 0,50%; in alcuni casi si può richiedere di pagare subito questa maggiorazione, ad esempio nei mutui 100%, si paga subito la maggiorazione minore, il + 0,20% sul 20% ulteriore rispetto all'80% normalmente finanziato.

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Le spese di assicurazione sono importanti ed è bene scegliere con attenzione la compagnia assicurativa. Scegliendone una piuttosto che un altra si possono risparmiare migliaia di euro, e sappiate che non siete vincolati a stipulare la polizza con l'assicurazione della vostra banca bensì potete scegliere liberamente con chi assicurarvi.

 

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